新生兒保險評比懶人包，妳買到最佳組合了嗎？

更新日期｜ 2020-03-19

拿了一疊新生兒保險說明單回家後攤開擺在桌上，五花八門的好多種搭配，看得爸爸媽媽們眼花撩亂，就算研究了一上午，也還是沒有頭緒，不知道什麼時間點要開始投保、什麼類型的保險一定要保、選定期險還是終身險（痛哭）。

因此小幫手依照了，購買幼兒保險的黃金投保時期 ➜ 選擇定期/終身險？ ➜ 建議購買的幼兒保險險種和種類，及幫幼兒買保險的四大觀念，分別為各位爸爸媽媽說明如何準備購買新生兒保險：

一、黃金投保時期

出生前	出生後	投保後
1.出生前2個月，開始規劃新生兒保險，了解保險內容。	1.盡快報戶口：因為有戶口才能替新生兒買保險。報戶口時需準備：小朋友的名字、新生兒手冊（正本）、戶口名簿與申請人的身分證、簽章。	1.在等待期內需謹慎使用醫療資源：大部份的保險公司都會設定某些疾病必須在”投保後一定天數”後發現或治療才在理賠範圍內，也就是所謂的等待期。如：常見的疾病住院 30 天、癌症 90 天等等。在等待期內發現/發生的疾病，保險公司不會理賠！
2.幫寶寶取好名字，準備未來報戶口：現階段大多數保險公司，都必須要在小朋友報完戶口，取得身份證字號後，才可以開始投保！	2.出生後10天內投保：由於寶寶出生後需要先做完 11 項先天性代謝異常疾病檢查才能回家，而檢查結果通常是在出生10天以後才會陸續知道的。在金管會的規定下，保險公司已受理投保後，寶寶發現這 11 項先天代謝異常疾病進而住院或治療時，保險公司還是得理賠。	2.保單生效後，再做新生兒自費篩檢：保險公司不管寶寶症況的嚴重性，只要看到報告結果顯示「不正常」就拒保，例如：1/4 新生兒都會有的心臟圓孔半膜未閉合，這個心臟小洞大多都在一個月後自動癒合，完全不影響健康，卻會造成保險公司暫時拒保。
Q:如果遇到寶寶取名困難怎麼辦？ A:可以先暫時取一個，完成報戶口先取得身分證字，之後有確定的姓名後，可以在變更後把資料送件到保險公司更改，並不會影響保險生效日。	Q:如果錯過黃金10天內投保怎麼辦？ A:請盡量在寶寶出生 6 個月內，沒有什麼身體壯況的時候投保，以免之後無法投保。嬰兒出生滿六個月後，隨著原有母體抗體減少，抵抗力逐漸下降，一旦發生疾病或住院，就必須延後投保。

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二、終身險/定期險怎麼選？

保險除了種類非常多可以選擇以外，還依照保險的期限做分類，分成定期險和終身險，關於定期險和終身險兩種類型，其實哪一種比較有保障和優惠眾說紛紜，因此小幫手蒐集了關於定期和終身險的優缺點比較，提供大家做參考和比較～

	定期險	終身險
優點	1、擇優選擇：保險商品會隨著年代及社會環境而有所變化 2、調整彈性空間大：各個不同的階段而有不同的保險需求，小朋友20歲後的需求可以隨之調整 3、自由預算：沒有年期上的問題，所以可以依據財務狀況評估更靈活的控制 4、較容易滿足額需求：定期險的保費相對較便宜，可以用更低的保費達到現階段所需要的保障額度	1、可以保障到終身（９９歲～１１０歲不等） 2、繳滿後就不用再繳錢了，可是保障依然有
缺點	1、年紀大沒有保險 2、保費隨年齡調漲：除了意外險的費率是與職業相關外，多數的險種是與年齡有關，會隨著年齡越高保費越高。 3、生病拒保：有”部分”的險種是沒有保證續保的，所以當被保險人生病或是意外發生理賠後，保險公司會藉此拒絕續保。	1、通貨膨脹：隨著通貨膨脹後未來獲得的保險理賠金額，可能不符當時的價值。 2、醫療變革：保單內現在有的重大手術理賠項目，未來等我們老了以後，有更新更好的儀器或是手術時，舊的保單內容是不是會理賠呢？ 3、斷繳：要繳滿一定年限才能享受到”終身”的果實。 4、保單根據成長過程可以調整空間小 5、預算空間：這輩子該繳的錢濃縮在20年，保費較高。

多數業務會推薦媽媽們幫寶寶保定期險即可，主要因為小朋友的壽險頂多用來當醫療險等附約的主約，保險支付可能為日額型病房，並不能實際拿到所有的錢。
也有些人認為，將這筆錢拿來累積資產為比較明智的選擇。這可以依照爸爸媽媽的需求來決定寶寶的保險內容，明確了解每個險種是否適合保終生險，有些可能適合，但有些確實並不適合喔！
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三、幼兒建議的保險險種及說明

1.醫療險：分為日額型、實支實付、手術險

險種	日額型	實支實付	手術險
說明	依照住院天數來理賠，以投保保額1000元來說，住院10天的理賠金額就是1000元x10天=10000元。	1.純實支實付：無法轉換成一般的住院日額保險金。 2.混合型（二擇一型）：兼具日額型以及實支實付兩者的功能，在理賠時可以”擇優給付“。主要理賠項目：每日病房費用、住院醫療費用、住院手術費用等三項。	依照保單條款裡面的手術倍數表來理賠。以投保保額1000元來說，假設”人工水晶體植入術”理賠倍數為10倍，而動了這個手術的理賠金額就是1000元x10倍=10000元。
建議	父母請假的收入損失或是請看護的費用，皆可用日額型來彌補，但由於日額型賠不到佔住院開銷最多的雜費。因此通常媽媽及業務們會建議規劃第二家實支實付來代替日額型。	在現行醫療制度下，住院天數不斷下降、自費項目增加，建議投保實支實付型來取代日額型。	目前現行許多住院手術已經改為門診進行，而動手術花費最多的地方是在醫療器材上面而非手術費用。現在有少數保險公司的實支實付已可以理賠門診手術雜費，因此是否要額外購買此險種則看各人考量。

有不少業務會建議家長，除了原有的第一家實支實付保險，建議再多投保第二家實支實付型醫療險。
原因是因為小孩在住院需要父母請假去照顧時，第一家保險可以用來補貼目前的醫療費用，第二家保險就可以用來補貼父母請假所造成的收入損失，若當次住院醫療費用龐大，也可以用來彌補第一家實支實付醫療費用的不足。

若要投保兩家以上的實支實付醫療險須注意：
(1)正本or副本收據理賠：有的保險公司只收正本收據，有的保險公司接受副本收據，投保前務必搞清楚，這樣將來要申請理賠時才會知道要準備多少份副本收據(副本收據要給醫院蓋章才算數)。
(2)投保順序：只收正本收據的保險公司只能當第一家投保，而接受副本收據的保險公司有的只願意當第二家不願意當第三家，因此要清楚哪一家要先投保，哪一家可以後投保。
(3)是否理賠門診手術：目前許多住院手術已經改為門診進行，有的保險公司實支實付醫療險會理賠門診手術費用，少數保險公司甚至連門診手術的雜費也會理賠，若投保含門診手術的實支實付醫療險，則可省下投保手術險的費用。

2.意外險：可分為意外死殘、意外住院、意外醫療

險種	說明
意外死殘	理賠意外身故(小孩未滿15歲不理賠身故保險金及喪葬費用)、意外1~11級殘廢(依照殘廢等級按保額的100%~5%理賠)、重大燒燙傷(每個壽險公司在這部分的理賠比率不一，少的依照保額25%來理賠，多的甚至是依照保額的50%來理賠)。
意外住院	依照住院天數來理賠，另外還有理賠骨折未住院(按骨折日數表理賠)，可用來彌補父母請假的收入損失或是請看護的費用。
意外醫療	理賠超過全民健康保險給付的實際醫療費用(就是自行負擔的金額)，此險種跟實支實付型醫療險一樣重要。

若要投意外險的費率通常與年齡、性別無關(一般在15歲前的費率會低很多)，但幼童在單一保險公司可購買的意外險額度最多為200萬，就算買至最高保險額度，在燒燙傷的保障也不足，因此可再另外購買產險公司的兒童意外險專案補足保障額度。
而小孩有另外一個「調皮」的風險存在，像是在玩耍時也有可能造成其他同學傷害，例如拉掉椅子害同學癱瘓..等，如果家長擔心這部份的話，就要考慮購買的意外險得包含個人責任險的部份了。

3.重大疾病險＆防癌險：

重大疾病險：理賠七項重大疾病(分為甲型及乙型)。

甲型（只有重度）	乙型（輕度＋重度）
1.冠狀動脈繞道手術 2.末期腎病變 3.重大器官移植手術或造血幹細胞移植	1.冠狀動脈繞道手術 2.末期腎病變 3.重大器官移植手術或造血幹細胞移植 4.急性心機梗塞 5.腦中風後殘障 6.癱瘓 7.癌症
保費相對較便宜一點，但保障項目較少	保費較高一點，但保障項目較多

防癌險：分為一次給付型癌症險和分項給付型癌症險。

一次給付型癌症險	乙型（輕度＋重度）
理賠癌症(含原位癌)。	理賠癌症(含原位癌)。除了初次罹癌可獲得一筆保險金之外(有的公司商品並無初次罹癌保險金的設計)，在後續治療癌症的部份，如癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療等皆可申請理賠。
＊原位癌是上皮細胞癌最早期，又定義為第0期的癌症，包括子宮頸癌、乳癌、泌尿道移形上皮細胞癌的早期均是。

小孩的重大疾病險(定期)或一次給付型癌症險(定期)保費都很便宜，而且能馬上獲得高額度的保障，在一經確診時，保險公司就會給付一筆保險金，在後續治療上的資金運用上彈性較大，建議至少規劃200萬的保額，預算充裕的話可再把分項給付型癌症險(定期)規劃進去，對於需要後續長期治療這部份來說能多少彌補一些醫療費用。
▶淺談保險觀念
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四、新生兒保險四大黃金觀念

綜合上述的資訊後，小幫手最後為各位複習本次新生兒保險懶人包，四大黃金觀念：

1.以實支實付為主：

原因一，考量保險的精神在於用最低的費用，盡可能的規避可能產生之風險，所以實支實付相較於日額型的醫療險，有費用便宜的優勢。
原因二，現在住院的趨勢會是儘量縮短住院的天數。而在短短的住院天數中，如果有使用比較高單價的自費品項，那麼日額型的可能就會有問題。
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2.不建議購買終生險：

原因：壽險主要是設計給承擔家庭經濟重擔的人，且在保險法修訂後, 小孩保壽險若未滿15歲身故，僅退還所繳保費喔！因此小朋友的壽險頂多用來當醫療險等附約的主約，建議可以用定期且額度低的即可。
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3.保障優先順序-爸爸媽媽也要記得保：

爸爸媽媽都希望能最好的提供給小孩，未來能有更多保障和資源可以運用，但常常忘了自身的保障是否足夠。
面對兒童生病後的醫療龐大負擔，可能會壓得喘不過氣來，但家庭的主要經濟支柱，大人們又何嘗不是如此呢？
因此，在規劃寶寶保險之前，希望能把握「經濟支柱優先」、「先保障再投資」、「求近期保障再考慮老年」的重點，規劃大人與小孩的保險。
▶ 媽媽經學知識