新生兒保險評比懶人包,妳買到最佳組合了嗎?

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拿了一疊新生兒保險說明單回家後攤開擺在桌上,五花八門的好多種搭配,看得爸爸媽媽們眼花撩亂,就算研究了一上午,也還是沒有頭緒,不知道什麼時間點要開始投保、什麼類型的保險一定要保、選定期險還是終身險(痛哭)。

因此小幫手依照了,購買幼兒保險的黃金投保時期 ➜ 選擇定期/終身險? ➜ 建議購買的幼兒保險險種和種類,及幫幼兒買保險的四大觀念,分別為各位爸爸媽媽說明如何準備購買新生兒保險:

一、黃金投保時期

 出生前 出生後 投保後
1.出生前2個月,開始規劃新生兒保險,了解保險內容。 1.盡快報戶口:
因為有戶口才能替新生兒買保險。
報戶口時需準備:小朋友的名字、新生兒手冊(正本)、戶口名簿與申請人的身分證、簽章。
1.在等待期內需謹慎使用醫療資源:
大部份的保險公司都會設定某些疾病必須在”投保後一定天數”後發現或治療才在理賠範圍內,也就是所謂的等待期。
如:常見的疾病住院 30 天、癌症 90 天等等。在等待期內發現/發生的疾病,保險公司不會理賠!
2.幫寶寶取好名字,準備未來報戶口:
現階段大多數保險公司,都必須要在小朋友報完戶口,取得身份證字號後,才可以開始投保
2.出生後10天內投保:
由於寶寶出生後需要先做完 11 項先天性代謝異常疾病檢查才能回家,而檢查結果通常是在出生10天以後才會陸續知道的。在金管會的規定下,保險公司已受理投保後,寶寶發現這 11 項先天代謝異常疾病進而住院或治療時,保險公司還是得理賠。
2.保單生效後,再做新生兒自費篩檢:
保險公司不管寶寶症況的嚴重性,只要看到報告結果顯示「不正常」就拒保,例如:1/4 新生兒都會有的心臟圓孔半膜未閉合,這個心臟小洞大多都在一個月後自動癒合,完全不影響健康,卻會造成保險公司暫時拒保。
Q:如果遇到寶寶取名困難怎麼辦?
A:可以先暫時取一個,完成報戶口先取得身分證字,之後有確定的姓名後,可以在變更後把資料送件到保險公司更改,並不會影響保險生效日。
Q:如果錯過黃金10天內投保怎麼辦?
A:請盡量在寶寶出生 6 個月內,沒有什麼身體壯況的時候投保,以免之後無法投保。嬰兒出生滿六個月後,隨著原有母體抗體減少,抵抗力逐漸下降,一旦發生疾病或住院,就必須延後投保。

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二、終身險/定期險怎麼選?

保險除了種類非常多可以選擇以外,還依照保險的期限做分類,分成定期險和終身險,關於定期險和終身險兩種類型,其實哪一種比較有保障和優惠眾說紛紜,因此小幫手蒐集了關於定期和終身險的優缺點比較,提供大家做參考和比較~

定期險 終身險
優點 1、擇優選擇:保險商品會隨著年代及社會環境而有所變化
2、調整彈性空間大:各個不同的階段而有不同的保險需求,小朋友20歲後的需求可以隨之調整
3、自由預算:沒有年期上的問題,所以可以依據財務狀況評估更靈活的控制
4、較容易滿足額需求:定期險的保費相對較便宜,可以用更低的保費達到現階段所需要的保障額度
1、可以保障到終身(99歲~110歲不等)
2、繳滿後就不用再繳錢了,可是保障依然有
缺點 1、年紀大沒有保險
2、保費隨年齡調漲:除了意外險的費率是與職業相關外,多數的險種是與年齡有關,會隨著年齡越高保費越高。
3、生病拒保:有”部分”的險種是沒有保證續保的,所以當被保險人生病或是意外發生理賠後,保險公司會藉此拒絕續保。
1、通貨膨脹:隨著通貨膨脹後未來獲得的保險理賠金額,可能不符當時的價值。
2、醫療變革:保單內現在有的重大手術理賠項目,未來等我們老了以後,有更新更好的儀器或是手術時,舊的保單內容是不是會理賠呢?
3、斷繳:要繳滿一定年限才能享受到”終身”的果實。
4、保單根據成長過程可以調整空間小
5、預算空間:這輩子該繳的錢濃縮在20年,保費較高。

多數業務會推薦媽媽們幫寶寶保定期險即可,主要因為小朋友的壽險頂多用來當醫療險等附約的主約,保險支付可能為日額型病房,並不能實際拿到所有的錢。
也有些人認為,將這筆錢拿來累積資產為比較明智的選擇。這可以依照爸爸媽媽的需求來決定寶寶的保險內容,明確了解每個險種是否適合保終生險,有些可能適合,但有些確實並不適合喔!
阿包部落:保險專欄

三、幼兒建議的保險險種及說明

1.醫療險:分為日額型、實支實付、手術險

險種  日額型 實支實付 手術險
說明 依照住院天數來理賠,以投保保額1000元來說,住院10天的理賠金額就是1000元x10天=10000元。 1.純實支實付:無法轉換成一般的住院日額保險金。
2.混合型(二擇一型):兼具日額型以及實支實付兩者的功能,在理賠時可以”擇優給付“。
主要理賠項目:每日病房費用、住院醫療費用、住院手術費用等三項。
依照保單條款裡面的手術倍數表來理賠。
以投保保額1000元來說,假設”人工水晶體植入術”理賠倍數為10倍,而動了這個手術的理賠金額就是1000元x10倍=10000元。 
建議 父母請假的收入損失或是請看護的費用,皆可用日額型來彌補,但由於日額型賠不到佔住院開銷最多的雜費
因此通常媽媽及業務們會建議規劃第二家實支實付來代替日額型。
在現行醫療制度下,住院天數不斷下降、自費項目增加,建議投保實支實付型來取代日額型。 目前現行許多住院手術已經改為門診進行,而動手術花費最多的地方是在醫療器材上面而非手術費用。現在有少數保險公司的實支實付已可以理賠門診手術雜費,因此是否要額外購買此險種則看各人考量。

有不少業務會建議家長,除了原有的第一家實支實付保險,建議再多投保第二家實支實付型醫療險。
原因是因為小孩在住院需要父母請假去照顧時,第一家保險可以用來補貼目前的醫療費用,第二家保險就可以用來補貼父母請假所造成的收入損失,若當次住院醫療費用龐大,也可以用來彌補第一家實支實付醫療費用的不足。

若要投保兩家以上的實支實付醫療險須注意:
(1)正本or副本收據理賠:有的保險公司只收正本收據,有的保險公司接受副本收據,投保前務必搞清楚,這樣將來要申請理賠時才會知道要準備多少份副本收據(副本收據要給醫院蓋章才算數)。
(2)投保順序:只收正本收據的保險公司只能當第一家投保,而接受副本收據的保險公司有的只願意當第二家不願意當第三家,因此要清楚哪一家要先投保,哪一家可以後投保。
(3)是否理賠門診手術:目前許多住院手術已經改為門診進行,有的保險公司實支實付醫療險會理賠門診手術費用,少數保險公司甚至連門診手術的雜費也會理賠,若投保含門診手術的實支實付醫療險,則可省下投保手術險的費用。

2.意外險:可分為意外死殘、意外住院、意外醫療

險種  說明
意外死殘 理賠意外身故(小孩未滿15歲不理賠身故保險金及喪葬費用)、意外1~11級殘廢(依照殘廢等級按保額的100%~5%理賠)、重大燒燙傷(每個壽險公司在這部分的理賠比率不一,少的依照保額25%來理賠,多的甚至是依照保額的50%來理賠)。
意外住院 依照住院天數來理賠,另外還有理賠骨折未住院(按骨折日數表理賠),可用來彌補父母請假的收入損失或是請看護的費用。
意外醫療 理賠超過全民健康保險給付的實際醫療費用(就是自行負擔的金額),此險種跟實支實付型醫療險一樣重要。 

若要投意外險的費率通常與年齡、性別無關(一般在15歲前的費率會低很多),但幼童在單一保險公司可購買的意外險額度最多為200萬,就算買至最高保險額度,在燒燙傷的保障也不足,因此可再另外購買產險公司的兒童意外險專案補足保障額度。
而小孩有另外一個「調皮」的風險存在,像是在玩耍時也有可能造成其他同學傷害,例如拉掉椅子害同學癱瘓..等,如果家長擔心這部份的話,就要
考慮購買的意外險得包含個人責任險的部份了

3.重大疾病險&防癌險:

重大疾病險:理賠七項重大疾病(分為甲型及乙型)。

甲型(只有重度) 乙型(輕度+重度)
1.冠狀動脈繞道手術
2.末期腎病變
3.重大器官移植手術或造血幹細胞移植
1.冠狀動脈繞道手術
2.末期腎病變
3.重大器官移植手術或造血幹細胞移植
4.急性心機梗塞
5.腦中風後殘障
6.癱瘓
7.癌症
保費相對較便宜一點,但保障項目較少 保費較高一點,但保障項目較多

防癌險:分為一次給付型癌症險和分項給付型癌症險

一次給付型癌症險 乙型(輕度+重度)
理賠癌症(含原位癌)。 理賠癌症(含原位癌)
除了初次罹癌可獲得一筆保險金之外(有的公司商品並無初次罹癌保險金的設計),在後續治療癌症的部份,如癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療等皆可申請理賠。
*原位癌是上皮細胞癌最早期,又定義為第0期的癌症,包括子宮頸癌、乳癌、泌尿道移形上皮細胞癌的早期均是。

小孩的重大疾病險(定期)或一次給付型癌症險(定期)保費都很便宜,而且能馬上獲得高額度的保障,在一經確診時,保險公司就會給付一筆保險金,在後續治療上的資金運用上彈性較大,建議至少規劃200萬的保額,預算充裕的話可再把分項給付型癌症險(定期)規劃進去,對於需要後續長期治療這部份來說能多少彌補一些醫療費用。
淺談保險觀念
保險急診室


四、新生兒保險四大黃金觀念

綜合上述的資訊後,小幫手最後為各位複習本次新生兒保險懶人包,四大黃金觀念:

1.以實支實付為主:

原因一,考量保險的精神在於用最低的費用,盡可能的規避可能產生之風險,所以實支實付相較於日額型的醫療險,有費用便宜的優勢。
原因二,現在住院的趨勢會是儘量縮短住院的天數。而在短短的住院天數中,如果有使用比較高單價的自費品項,那麼日額型的可能就會有問題。

白袍旅人

2.不建議購買終生險:

原因:壽險主要是設計給承擔家庭經濟重擔的人,且在保險法修訂後, 小孩保壽險若未滿15歲身故,僅退還所繳保費喔!因此小朋友的壽險頂多用來當醫療險等附約的主約,建議可以用定期且額度低的即可。
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3.保障優先順序-爸爸媽媽也要記得保

爸爸媽媽都希望能最好的提供給小孩,未來能有更多保障和資源可以運用,但常常忘了自身的保障是否足夠。
面對兒童生病後的醫療龐大負擔,可能會壓得喘不過氣來,但家庭的主要經濟支柱,大人們又何嘗不是如此呢?
因此,在規劃寶寶保險之前,希望
能把握「經濟支柱優先」、「先保障再投資」、「求近期保障再考慮老年」的重點,規劃大人與小孩的保險。
媽媽經學知識

4.新生兒保險越早投保越好

建議各位爸爸媽媽在新生兒出生後,儘早報完戶口拿到寶寶身分證字號後就盡快開始投保,除了可以保障孩子出生後,因必做的11 項先天代謝異常疾病,進而住院或接受治療的情況,也可以避免孩子隨著時間變長,體內原有的母體抗體漸漸變弱,一但生病後就必須延後投保的狀況。
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